- A BWRA is mandatory under EU AML Directives for all obliged entities
- Debe cubrir el cliente, producto/servicio, canal de entrega y riesgo geográfico
- Las plantillas genéricas fallan los reguladores; su BWRA debe reflejar sus datos de negocio reales
- Revisión anual y después de cualquier cambio de negocio material
La evaluación del riesgo de las empresas (BWRA) —a veces llamada Evaluación del riesgo de las empresas y las mujeres— es el documento fundamental de su marco de cumplimiento de la LMA. Identifica y cuantifica la exposición al riesgo de ML/TF e informa cada otro control: sus políticas, calificaciones de riesgo de cliente, enfoque de monitoreo, programa de capacitación y asignación de recursos.
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Las cuatro dimensiones de riesgo que debe evaluar
1. Riesgo del cliente
Evalúe el riesgo de ML que presenta su base de clientes en su conjunto y por segmentos definidos:
- Tipos de clientes (minoristas, corporativos, instituciones financieras, fideicomisos, organizaciones benéficas)
- Exposición PEP en toda su cartera
- Proporción de clientes no cara a cara
- Clientes de jurisdicciones de alto riesgo
- Estructuras de propiedad complejas o arreglos de nominado
- Industrias de alto riesgo representadas en su base de clientes
2. Riesgo de productos y servicios
- Productos de gestión de efectivo (riesgo hereditario superior)
- Instrumentos anónimos o portadores
- Productos que permiten un rápido movimiento de valor
- Productos de transacción de alto valor o complejos
3. Riesgo del canal de entrega
- No cara a cara vs. en persona a bordo
- Relaciones intermediarias o de introducción
- Canales solo digitales
- Redes de agentes o franquicias
4. Riesgo geográfico
- Jurisdicciones de alto riesgo y supervisión de la FATF
- Países de alto riesgo de la Comisión Europea
- Países con marcos débiles AML/CFT (índice básico de LMA)
- Países de alta corrupción (ICP Internacional de Transparencia)
Estructura BWRA: esquema de plantilla
Section 1 — Executive Summary: Risk appetite statement; overall inherent and residual risk levels; material risk areas; key changes since last assessment.
Section 2 — Business Overview: Products and services; customer segments; geographic footprint; delivery channels; material business changes in the period.
Section 3 — Inherent Risk Assessment: For each dimension: risk factors identified; data sources used; inherent risk rating (Low/Medium/High/Critical) with justification.
Section 4 — Control Assessment: Controls in place; effectiveness assessment; control gaps; remediation actions with owners and deadlines.
Section 5 — Residual Risk: Post-control risk ratings; aggregate residual risk; comparison to risk appetite; areas exceeding appetite.
Section 6 — Emerging Risks: New products planned; new customer segments; regulatory changes; typology trends from FATF/US Dollarpol/national FIU.
Section 7 — Action Plan: All identified gaps with owner, priority, deadline and resource requirements.
Utilice sus propios datos: A BWRA es sólo creíble si se basa en sus estadísticas reales. Incluye números reales: cuántos clientes PEP tiene, qué porcentaje son de países de alto riesgo, su tamaño promedio de transacción por producto. Los reguladores distinguen inmediatamente verdaderas evaluaciones de riesgo de plantillas genéricas.
Fallos comunes de la BWRA
- Evaluaciones de riesgo idénticas en todos los productos independientemente del perfil de riesgo real
- No hay datos que apoyen las calificaciones — afirmaciones sin pruebas
- Riesgos evaluados pero no se identificaron controles correspondientes
- Plan de acción sin propietarios ni plazos
- No se revisó en más de 12 meses sin el desencadenante documentado para el examen anterior
- No sign-off by senior management or board
See also: EDD Guide — PEP Screening Guide — KYB Compliance Guide
Preguntas frecuentes
Mínimo anual. También después de cualquier cambio de negocio material: nuevo producto, nuevo mercado, adquisición, cambio significativo en la mezcla de clientes, o desarrollo regulatorio relevante. El examen debe ser sustantivo: la actualización de la fecha sin revisión real no satisface a los reguladores.
Gestión superior, normalmente la junta directiva, o el órgano de gobierno equivalente, no sólo el MLRO. El MLRO prepara y posee el documento, pero se requiere un registro a nivel de la junta para demostrar que el riesgo ML/TF se considera al más alto nivel.
Usted debe ser capaz de proporcionarlo a petición. Los reguladores lo piden con frecuencia durante visitas de supervisión o exámenes temáticos. Tratarlo como documento regulatorio en vivo, no como documento de trabajo interno.
La BWRA evalúa el perfil de riesgo de todo su negocio: productos, canales, geografía, base de clientes en su conjunto. Las evaluaciones individuales del riesgo de cliente marcan cada cliente basado en sus criterios de riesgo BWRA. La BWRA informa qué factores de riesgo aplicar a nivel de cliente.
Sí, pero la dirección debe poseerla y entenderla. A BWRA que un consultor escribió y la administración no puede explicar es una bandera roja en las inspecciones regulatorias. La administración debe ser capaz de discutir cada sección de forma creíble.
HubSecure proporciona una puntuación de riesgo estructurada del cliente alineada con sus criterios de BWRA, control automatizado de PEP/sanctions, señalización de riesgo geográfico y una ruta completa de auditoría. Los datos capturados en HubSecure pueden alimentar directamente sus estadísticas de cartera de BWRA, haciendo la evaluación basada en evidencia.
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Fuentes oficiales y lectura ulterior
Utilice estas fuentes públicas para verificar el fondo regulatorio y la terminología. HubSecure El contenido es la orientación del producto, no el asesoramiento legal.
Notas de credibilidad
Esta guía está escrita para la evaluación de productos y operaciones, no como asesoramiento legal. Para las obligaciones de cumplimiento, confirme los requisitos con un abogado calificado o el regulador pertinente.
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