- Un BWRA est obligatoire en vertu des directives de l'UE sur la LAM pour toutes les entités tenues
- Il doit couvrir le client, le produit/service, le canal de livraison et le risque géographique
- Les modèles génériques échouent régulateurs; votre BWRA doit refléter vos données commerciales réelles
- Examen annuel et après tout changement important d'entreprise
L'évaluation des risques à l'échelle de l'entreprise (EWRA) est le document de base de votre cadre de conformité à la LMA. Il identifie et quantifie votre exposition au risque ML/TF et informe tous les autres contrôles : vos politiques, l'évaluation du risque client, l'approche de surveillance, le programme de formation et l'allocation des ressources.
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Les quatre dimensions de risque que vous devez évaluer
1. Risque pour le client
Évaluer le risque de ML présenté par votre clientèle dans son ensemble et par segments définis :
- Types de clients (vente au détail, entreprise, institution financière, fiducie, organisme de bienfaisance)
- Exposition au PEP dans votre portefeuille
- Proportion de clients non-présents
- Clients de juridictions à haut risque
- Structures de propriété complexes ou arrangements proposés
- Industries à haut risque représentées dans votre clientèle
2. Risque de produits et de services
- Produits de manutention en espèces (risque intrinsèquement plus élevé)
- Instruments anonymes ou porteurs
- Produits permettant un déplacement rapide de la valeur
- Produits transactionnels complexes ou de grande valeur
3. Risque lié au canal de livraison
- Non-présentiel vs. en personne à bord
- Relations intermédiaires ou d'introduction
- Chaînes numériques seulement
- Réseaux d'agents ou de franchises
4. Risque géographique
- Compétences à haut risque et surveillance du GAFI
- Pays tiers à haut risque de la Commission européenne
- Pays ayant des cadres de LAM/FT faibles (indice de LAM de Bâle)
- Pays à forte corruption (IPC international sur la transparence)
Structure de la BWRA: esquisse du modèle
Section 1 — Executive Summary: Risk appetite statement; overall inherent and residual risk levels; material risk areas; key changes since last assessment.
Section 2 — Business Overview: Products and services; customer segments; geographic footprint; delivery channels; material business changes in the period.
Section 3 — Inherent Risk Assessment: For each dimension: risk factors identified; data sources used; inherent risk rating (Low/Medium/High/Critical) with justification.
Section 4 — Control Assessment: Controls in place; effectiveness assessment; control gaps; remediation actions with owners and deadlines.
Section 5 — Residual Risk: Post-control risk ratings; aggregate residual risk; comparison to risk appetite; areas exceeding appetite.
Section 6 — Emerging Risks: New products planned; new customer segments; regulatory changes; typology trends from FATF/US Dollarpol/national FIU.
Section 7 — Action Plan: All identified gaps with owner, priority, deadline and resource requirements.
Utilisez vos propres données : Un BWRA n'est crédible que s'il est fondé sur vos statistiques réelles. Inclure les chiffres réels — combien de clients PEP vous avez, quel pourcentage sont des pays à haut risque, votre taille moyenne de transaction par produit. Les organismes de réglementation distinguent immédiatement les véritables évaluations des risques des modèles génériques.
Défauts courants de la BWRA
- Evaluations de risque identiques pour tous les produits, quel que soit le profil de risque réel
- Aucune donnée à l'appui des notations — assertions sans preuve
- Risques évalués mais pas de contrôles correspondants identifiés
- Plan d'action sans propriétaire ni échéance
- Non examiné en plus de 12 mois sans déclencheur documenté pour un examen antérieur
- Aucune approbation par la haute direction ou le conseil
See also: EDD Guide — PEP Screening Guide — KYB Compliance Guide
Foire aux questions
Minimum annuel. Aussi après tout changement important d'entreprise: nouveau produit, nouveau marché, acquisition, changement important de la gamme de clients, ou développement réglementaire pertinent. L'examen doit être de fond - la mise à jour de la date sans examen réel ne satisfait pas les organismes de réglementation.
La haute direction — généralement le conseil d'administration, le chef de la direction ou un organisme de gouvernance équivalent, pas seulement le CRVM. Le BRVM prépare et possède le document, mais l'approbation au niveau du conseil d'administration est nécessaire pour démontrer que le risque de LM/FT est considéré au niveau le plus élevé.
Vous devez pouvoir le fournir sur demande. Les régulateurs le demandent fréquemment lors de visites de surveillance ou d'examens thématiques. Traitez-le comme un document de réglementation en direct, et non comme un document de travail interne.
La BWRA évalue le profil de risque de toute votre entreprise — produits, canaux, géographie, clientèle dans son ensemble. L'évaluation des risques pour chaque client donne une cote à chaque client en fonction de vos critères de risque. La BWRA indique les facteurs de risque à appliquer au niveau des clients.
Oui, mais la direction doit la posséder et la comprendre. Une ERBO qu'un consultant a écrite et que la direction ne peut expliquer est un drapeau rouge dans les inspections réglementaires. La direction doit pouvoir discuter de chaque section de façon crédible.
HubSecure fournit une notation structurée du risque pour le client, alignée sur les critères de l'ERCB, un dépistage automatisé du PEP/sanctions, une signalisation géographique du risque et une piste de vérification complète. Les données saisies dans le HubSecure peuvent alimenter directement les statistiques de votre portefeuille BWRA, ce qui rend l'évaluation fondée sur des données probantes.
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Sources officielles et lectures complémentaires
Utiliser ces sources publiques pour vérifier le contexte réglementaire et la terminologie. HubSecure contenu est l'orientation des produits, pas des conseils juridiques.
Notes de crédibilité
Ce guide est rédigé pour l'évaluation des produits et des opérations, et non comme un avis juridique. Pour les obligations de conformité, confirmer les exigences auprès d'un avocat qualifié ou de l'organisme de réglementation pertinent.
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