KYB Conformité: Un guide complet pour connaître vos vérifications d'entreprise (2026): Ce que KYB (Know Your Business) est, comment il diffère de KYC, quelle diligence raisonnable est nécessaire pour les clients d'entreprise, et comment construire un KYB évolutive..
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La plupart des entreprises réglementées ont entendu parler de KYC (Know Your Customer). Moins d'entre eux ont un programme clair pour KYB — Know Your Business — le processus équivalent pour les clients d'entreprise. Pourtant, les structures des entreprises sont le principal vecteur de la criminalité financière. Les sociétés Shell, les administrateurs désignés, les structures de propriété à plusieurs niveaux et les entités offshore créent tous un risque que les processus individuels standard de KYC ne puissent pas traiter adéquatement.
Ce guide explique le KYB dans son intégralité : ce qu'il exige, comment il diffère du KYC, quelles mesures de diligence raisonnable sont nécessaires pour les clients de l'entreprise et comment construire un processus qui s'échelle.
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Cas d'utilisation connexe
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Qu'est-ce que KYB?
KYB — Connaître votre entreprise — est le processus de vérification de l'identité, de la structure de propriété, du statut juridique et du profil de risque d'une société avant (et pendant) une relation d'affaires. Elle est exigée par la réglementation de l'AML pour toute entité tenue de faire partie des sociétés, sociétés de personnes, fiducies ou autres arrangements juridiques en tant que clients.
Les principaux objectifs de la KYB sont les suivants :
- Confirmer que l'entité est légalement enregistrée et opérationnelle
- Identifier les propriétaires bénéficiaires ultimes (OUB) — les personnes réelles qui possèdent ou contrôlent l'entité
- Vérifier l'identité de ces UBO
- Ecran UBO, directeurs et contrôleurs contre les listes de sanctions et les bases de données PEP
- Évaluer le profil de risque de l'entité et appliquer la diligence raisonnable appropriée
- Documenter tous ces éléments dans une piste de vérification défendable
KYB vs KYC: quelle est la différence?
| Dimension | KYC | KYB |
|---|---|---|
| Sujet | Personnes physiques (individus) | Entités juridiques (entreprises, fiducies, sociétés de personnes) |
| Exigences de base | Vérification de l'identité de la personne | Vérification de l'entité + identification UBO + KYC individuel sur UBO |
| Complexité | Plutôt simple | Importantement plus élevé — les chaînes de propriété peuvent être multicouches |
| Sources des données | Identification du gouvernement, vérification biométrique | Registres des sociétés, registres de propriété effective, statuts constitutifs, registres des actionnaires |
| Surveillance continue | Surveiller le statut des PEP, les sanctions | Surveillance de l'entité + administrateurs + UBOs + changements de propriété |
Fait important, KYB inclut toujours KYC — vous devez vérifier l'identité des personnes qui possèdent ou contrôlent l'entité. KYB est donc un superset de KYC pour les clients d'entreprise.
Qui compte comme UBO ?
Le droit de l'UE définit l'UBO (propriétaire effectif) comme toute personne physique qui:
- Détient plus de 25 % des actions ou droits de vote de l'entité (directement ou indirectement), ou
- Exerce un contrôle sur la gestion de l'entité
Le seuil de 25% est un plancher, pas un plafond. Lorsque la structure de propriété est complexe ou opaque, vous devriez consulter les personnes qui exercent un contrôle effectif, même si aucune personne ne respecte officiellement le seuil de 25 %. Une structure d'administrateur désigné ou une chaîne de sociétés holding devraient susciter un examen plus approfondi, et non l'acceptation de la propriété déclarée à sa valeur nominale.
Attention aux structures en couches: Société A appartient à la société B, qui appartient à une fiducie d'une juridiction à faible transparence, qui nomme un cabinet d'avocats fiduciaire. Le véritable bénéficiaire effectif peut être plusieurs couches retirées de ce qui apparaît à la surface. Un KYB adéquat signifie le repérage à travers ces structures pour identifier les personnes physiques en contrôle.
Quels documents sont habituellement requis pour KYB?
La documentation standard de l'entreprise KYB comprend :
- Certificat de constitution (ou équivalent) de l'autorité d'enregistrement
- Statuts / note d'association
- Registre des administrateurs (actuel et récent)
- Registre des actionnaires / bénéficiaires effectifs
- Preuve de l'adresse enregistrée
- Documents d'identité pour chaque UBO (comme pour chaque KYC)
- Source de documentation financière (pour les relations à risque élevé)
Pour les entités à risque élevé - celles qui se trouvent dans des juridictions à risque élevé, qui possèdent des structures de propriété complexes ou qui ont des UBO raccordées au PPE - la diligence raisonnable accrue s'applique, en ajoutant des exigences pour la vérification de la source de richesse, l'approbation de la haute direction et une surveillance continue accrue.
Défauts communs de KYB que les régulateurs trouvent
- Accepter les données des registres sans vérification : Les registres des sociétés dans certains pays permettent l'autodéclaration des données UBO qui peuvent être inexactes. La prise de données de registre à la valeur nominale sans corroboration indépendante n'est pas suffisante.
- Ne pas identifier les UBO pour les structures complexes: Lorsque la propriété est stratifiée par plusieurs sociétés holding, les entreprises s'arrêtent parfois à la première société plutôt que de retrouver la personne physique en contrôle.
- Ne pas mettre à jour KYB sur les changements de propriété : Les entreprises changent de propriétaire. La surveillance continue doit comprendre la surveillance des changements de directeur, d'OBU et de structure de propriété, et non seulement des sanctions et du statut de PEP.
- Vérification incomplète de l'identité des UBO : L'identification des UBO n'est pas la même que la vérification de leur identité. Les deux étapes sont nécessaires.
Comment créer un programme KYB évolutif
Les processus manuels de KYB — collecte de documents par courriel, recherche manuelle de registre, suivi basé sur un tableur — échouent à l'échelle. À mesure que le volume des clients augmente, le taux d'erreurs et de lacunes augmente, la qualité des pistes de vérification se dégrade et la surveillance continue devient impossible sur le plan opérationnel.
Un programme KYB évolutif combine:
- Collecte de données structurées: flux numériques à bord qui collectent systématiquement des informations sur les entités et les UBO
- Contrôles automatisés des registres: Intégration directe avec les registres des sociétés pour vérifier le statut d'entité, les administrateurs et les actionnaires
- Contrôle UBO : Sanctions automatisées et contrôle PEP de tous les bénéficiaires effectifs identifiés
- Déroulement fondé sur le risque : différentes exigences de diligence raisonnable déclenchées automatiquement en fonction du type d'entité, de la juridiction et de la cote de risque
- Dossier client centralisé: Toutes les données, documents et décisions KYB stockées en un seul endroit, liés au dossier client &apos
- Surveillance continue : Réexamen automatique et alerte lorsque les administrateurs, les UBO ou la structure de propriété changent
Questions fréquemment posées
KYB s'applique-t-elle à mon entreprise si je sers principalement d'autres entreprises?
Oui — si vous êtes une entité obligée en vertu de la réglementation de la LMA, les exigences de la LMC s'appliquent à tous les clients de l'entreprise, quelle que soit la nature de votre service.
Qu'est-ce que le registre des bénéficiaires effectifs?
De nombreux États membres de l'UE tiennent des registres publics ou semi-publics de la propriété effective, comme l'exigent les quatrième et cinquième directives sur la LAM. Ces données peuvent constituer un point de départ utile, mais elles ne sont pas suffisantes à elles seules — elles reposent sur des données autodéclarées et peuvent être incomplètes ou périmées.
Que faire si une UBO refuse de fournir des documents d'identité?
Le refus de fournir les informations requises pour KYB est lui-même un drapeau rouge. Les entités tenues sont généralement tenues de refuser ou de quitter la relation si elles ne peuvent pas accomplir une diligence raisonnable satisfaisante.
À quelle fréquence devrions-nous réévaluer les clients des entreprises?
La surveillance continue devrait être fondée sur le risque — les clients à risque plus élevé devraient être examinés plus fréquemment. Au minimum, la plupart des organismes de réglementation s'attendent à des examens annuels des relations normalisées et à une nouvelle vérification automatisée continue des sanctions et des changements apportés au PPE.
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