6AMLD expliqué: Exigences, qui elle affecte et comment s'y conformer (2026): La sixième directive anti-blanchiment a renforcé la responsabilité pénale, étendu les infractions principales à 22 et exigé la mise en œuvre de..
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La sixième directive antiblanchiment (6AMLD, directive 2018/1673/UE) est entrée en vigueur dans l'ensemble de l'UE en juin 2021. Elle a suivi rapidement la cinquième directive (5AMLD) mais s'est concentrée sur une dimension différente: tandis que 5AMLD a élargi ce que les entreprises devaient surveiller, 6AMLD a soulevé les enjeux pour ne pas se conformer.
Cinq ans plus tard, de nombreuses entités obligées sont encore en train de rattraper leur retard, en particulier les cabinets d'avocats de petite taille, les pratiques comptables et les fintechs qui se sont appuyés sur des programmes informels de conformité avant que 6AMLD n'aggrave les exigences. Ce guide explique ce que 6AMLD exige réellement, ce qui a changé par rapport à 5AMLD, et à quoi ressemble un programme de conformité défendable en 2026.
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Qu'est-ce que 6AMLD?
La sixième directive anti-blanchiment de capitaux est une directive de l'UE qui a normalisé le cadre pénal pour le blanchiment de capitaux dans les 27 États membres. Avant la sixième réunion ministérielle, les États membres avaient des définitions différentes du blanchiment d'argent et des peines pénales différentes, ce qui créait des lacunes que les criminels financiers sophistiqués pouvaient exploiter en faisant transiter les transactions par des juridictions plus permissives.
6AMLD aborde cette question par:
- Création d'une définition harmonisée du blanchiment de capitaux applicable dans tous les États membres
- Élargir la liste des infractions principales — les infractions sous-jacentes dont le produit peut constituer un blanchiment de capitaux — de 8 catégories à 22 infractions spécifiques
- Introduire la responsabilité pénale des entreprises — les sociétés, et non pas seulement les particuliers, peuvent être poursuivies
- Sanctions pénales minimales: au moins 4 ans d'emprisonnement pour blanchiment grave d'argent, jusqu'à 10 ans pour les cas aggravés
- Étendre la responsabilité pénale aux facilitateurs et aux facilitateurs — ceux qui aident à blanchir de l'argent, et pas seulement ceux qui commettent l'infraction principale
Changement important par rapport aux directives précédentes : En vertu de la directive 6AMLD, les entreprises (et non seulement les employés individuels) peuvent être poursuivies pour blanchiment d'argent lorsque l'infraction a été commise au profit de l'entreprise par des personnes occupant une position de leader. Cela signifie que les programmes de lutte contre le blanchiment de capitaux sont désormais une responsabilité pénale des entreprises, et non seulement un risque d'amende réglementaire.
Les 22 infractions principales
Une infraction principale est un crime dont le produit peut être blanchi. Selon 6AMLD, l'une des infractions suivantes peut être la source du blanchiment d'argent — et votre programme AML doit être étalonné pour les détecter:
L'infraction 21 — les infractions fiscales — est la plus importante nouveauté pour la plupart des entreprises de services professionnels. Cela signifie qu'un client qui a commis de graves fraudes fiscales est maintenant un cas potentiel de blanchiment d'argent, même si aucune autre activité criminelle n'est en cause. Les cabinets comptables, les gestionnaires de patrimoine et les avocats qui conseillent les personnes à haute valeur nette doivent tenir compte de ces facteurs dans leurs évaluations des risques.
À qui 6AMLD s'applique-t-il?
Le 6AMLD s'applique aux gouvernements des États membres (qui sont tenus de criminaliser le blanchiment d'argent) et aux entités obligées dans le cadre plus large de la directive AML. Les entités tenues sont notamment les suivantes :
- Institutions de crédit et institutions financières
- Auditeurs, comptables externes et conseillers fiscaux
- Notaires et autres professionnels indépendants du droit
- Fournisseurs de services de confiance ou d'entreprise
- Agents immobiliers
- Marchands de grande valeur (plus de 10 000 $ en espèces)
- Services de jeux
- Fournisseurs de services d'actifs virtuels
- Fournisseurs de services de crowdfunding
Qu'est-ce qui a changé de 5 heures à 6 heures?
C'est une question que nous rencontrons souvent, car les deux directives sont entrées en vigueur rapidement. La distinction clé:
- 5AMLD (2020) a mis l'accent sur la transparence et la portée — registres de propriété effective, crypto/monnaie virtuelle, cartes prépayées, pays tiers à haut risque. Il a changé ce que vous devez surveiller et qui vous devez sélectionner.
- 6AMLD (2021) a mis l'accent sur les conséquences pénales: normalisation de l'infraction de blanchiment d'argent, élargissement des infractions principales, introduction de la responsabilité pénale des entreprises, augmentation des peines. Cela a changé ce qui se passe si votre programme échoue.
En termes pratiques: 5AMLD vous a dit de vérifier pour plus de choses; 6AMLD vous a dit que si vous échouez, votre entreprise (pas seulement votre agent de conformité) fait face à des poursuites pénales.
Bâtir un programme de LAM conforme à la norme 6AMLD
Un programme conforme en 2026 doit répondre à ces exigences :
- ✓ Client Due Diligence (CDD) sur tous les clients — identification, vérification, cartographie UBO pour les personnes morales, et évaluation des risques à bord.
- ✓ Amélioration de la diligence raisonnable (DDE) pour les clients à risque élevé — PEP, clients à risque élevé dans des pays tiers, structures de propriété complexes, modèles de transaction inhabituels.
- ✓ Sanctions et contrôle PEP — à bord et de façon continue. Couverture des listes ONU, UE, OFAC et nationales.
- ✓ Surveillance continue — Surveillance continue des clients existants pour les changements dans le profil de risque, les nouvelles informations défavorables ou les changements de la liste des sanctions.
- ✓ Suspicious Activity Reporting (SAR) — processus documenté pour intensifier et signaler les opérations ou activités suspectes à la Cellule de renseignement financier (SIF).
- ✓ Tenue de dossiers — Tous les documents du CDD, les résultats de la présélection et les décisions doivent être conservés pendant au moins 5 ans après la fin de la relation d'affaires.
- ✓ Formation du personnel — formation annuelle documentée sur la LMA pour tout le personnel aux rôles de client ou de traitement des transactions.
- ✓ Responsabilité de la haute direction — un cadre supérieur désigné (ORML ou équivalent) responsable de la conformité à la LMA, avec surveillance au niveau du conseil.
- ✓ Politique écrite de lutte contre la LAM — un appétit pour les risques documenté, des procédures et des contrôles qui ont été examinés au cours des 12 derniers mois.
- ✓ Évaluation des risques — une évaluation des risques documentée à l'échelle de l'entreprise, mise à jour au moins une fois par année et chaque fois qu'il y a des changements importants à l'entreprise.
Ce que recherchent les régulateurs lors d’un audit AML
Lorsqu'un superviseur vérifie votre programme AML, il ne vérifie pas seulement si vous avez un document de politique. Ils sont généralement :
- Demandez votre évaluation des risques à l'échelle de l'entreprise et la date du dernier examen
- Sélectionnez un échantillon de fichiers clients et demandez à voir le CDD et les dossiers de présélection pour chaque
- Demandez quand le dernier dépistage a été effectué sur chaque client échantillonné (pour tester la surveillance continue)
- Demandez à voir le journal de l'escalade des activités suspectes
- Demander les dossiers de formation des membres du personnel nommés
- Interrogez-vous sur la structure de gouvernance — qui est le MLRO, qui a la supervision du conseil
Les défaillances les plus courantes à l'inspection sont les suivantes : aucune preuve de surveillance continue (le dépistage a été effectué à bord, mais pas depuis), des dossiers incomplets de l'UBO pour les clients de l'entreprise et aucune évaluation documentée des risques pour les clients individuels (juste une case à cocher plutôt qu'une classification raisonnée des risques).
Conseil pratique: Les régulateurs sont de plus en plus axés sur les données. Si vous pouvez leur montrer un tableau de bord en direct des cotes de risque de votre client, surveiller la fréquence et les dates de contrôle — extrait de votre logiciel AML en quelques secondes — il démontre un programme opérationnel. Si vous devez tirer des feuilles de calcul et rechercher par courriel, il signale un processus manuel avec des lacunes.
La question technologique : quand avez-vous besoin d’un logiciel AML ?
Si vous êtes une entité obligée avec plus de 20 à 30 clients, la conformité manuelle à la LMA n'est pas durable. Les raisons:
- Les listes de sanctions changent quotidiennement. L'UE et l'OFAC mettent à jour leurs listes plusieurs fois par semaine. Vous ne pouvez pas re-screen manuellement les clients existants à chaque mise à jour d'une liste — mais vous devez surveiller en permanence.
- La cartographie UBO pour les entreprises est complexe. La recherche de la propriété effective par des structures d'entreprise multicouches à la personne physique supérieure à 25 % n'est pas une tâche manuelle à l'échelle.
- Les éléments probants de vérification doivent être structurés. Un organisme de réglementation qui demande l'historique de la présélection de 10 clients ne peut pas être répondu par « laissez-moi chercher par les courriels ».
- Le point de bascule est plus tôt que la plupart des entreprises ne le pensent. La plupart des consultants en conformité fixent le seuil à 20 clients actifs — au-delà de cela, la probabilité qu'un processus manuel échoue d'une manière ou d'une autre, un organisme de réglementation, est importante.
Questions fréquemment posées
Qu'est-ce que 6AMLD?
La sixième directive relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux (6AMLD) est une directive de l'UE qui a normalisé le cadre pénal applicable au blanchiment de capitaux. Il a porté les infractions principales à 22, a introduit la responsabilité pénale des entreprises et a fixé des peines d'emprisonnement minimales de 4 ans pour blanchiment grave d'argent. Les États membres devaient le mettre en œuvre d'ici juin 2021.
Quand 6AMLD est-il entré en vigueur?
6AMLD a été publié en octobre 2018. Les États membres avaient jusqu'au 3 décembre 2020 pour la transposer en droit national. Ces obligations sont entrées en vigueur le 3 juin 2021. Les 27 États membres de l'UE l'ont maintenant mis en œuvre, mais certaines d'entre elles comportent des exigences supplémentaires au-delà de la norme minimale.
Quelles sont les 22 infractions principales en vertu de la loi 6AMLD?
Les 22 infractions principales comprennent: la participation à des groupes criminels organisés, le terrorisme, la traite des êtres humains, l'exploitation sexuelle, le trafic de drogues, le trafic d'armes, la corruption, la fraude, la contrefaçon, la cybercriminalité, la criminalité environnementale, l'enlèvement, le vol qualifié, la contrebande, l'extorsion, la contrefaçon, la piraterie, le commerce d'initiés, la manipulation du marché, et — nouveau sous 6AMLD — les infractions fiscales, plus toute infraction passible d'une peine d'emprisonnement de plus d'un an.
Quelle est la différence entre 5AMLD et 6AMLD?
5AMLD (mise en œuvre en 2020) a mis l'accent sur la transparence: registres de propriété effective, règles crypto/monnaie virtuelle, obligations des pays tiers à haut risque. 6AMLD (mise en œuvre 2021) a mis l'accent sur les conséquences pénales: normalisation de la définition de l'infraction, élargissement des infractions principales, responsabilité pénale des entreprises et peines plus lourdes. 5AMLD a changé ce que vous surveillez ; 6AMLD a changé ce qui se passe si vous échouez.
6AMLD s'applique-t-il aux cabinets d'avocats?
Oui. Les cabinets d'avocats et d'autres professionnels du droit sont tenus, en vertu de la directive AML, de participer aux opérations ou activités susceptibles de faciliter le blanchiment d'argent, notamment les opérations immobilières, les formations d'entreprises, la gestion de l'argent des clients et le traitement des fonds en séquestre. Les activités de déclenchement spécifiques varient selon la mise en œuvre nationale.
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Sources officielles et lectures complémentaires
Utiliser ces sources publiques pour vérifier le contexte réglementaire et la terminologie. HubSecure contenu est l'orientation des produits, pas des conseils juridiques.
Notes de crédibilité
Ce guide est rédigé pour l'évaluation des produits et des opérations, et non comme un avis juridique. Pour les obligations de conformité, confirmer les exigences auprès d'un avocat qualifié ou de l'organisme de réglementation pertinent.
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